Prima parte della guida "PAC assicurativo o fai da te": il piano di risparmio assicurativo spiegato con i numeri veri di Unipol Risparmio GestiMix.

Se sei arrivato fin qui probabilmente hai già un numero preciso davanti agli occhi. Cento euro al mese, forse cinquecento. Una scadenza scritta a vent'anni. Una percentuale di commissione che il tuo agente ti ha lasciato il tempo di leggere con calma.

E la domanda che ti stai facendo non è se risparmiare abbia senso, quella l'hai già capita. È se questo modo specifico di risparmiare sia quello giusto per te.

Perché quando decidi di costruire un piano di accumulo non scegli soltanto quanto mettere da parte ogni mese. Scegli anche come farlo. Puoi costruirlo attraverso un conto titoli, scegliendo ETF (fondo quotato in borsa) o fondi e gestendo direttamente ogni decisione. Oppure puoi affidarti a un piano di risparmio assicurativo, dove versamenti, gestione del capitale e regole del contratto convivono dentro un'unica polizza. Sono due strade che possono portare allo stesso obiettivo, ma funzionano in modo diverso.

Per capire dove sta davvero la differenza, prendiamo un caso concreto: Risparmio GestiMix di Unipol.

Piano di accumulo, due strade per lo stesso obiettivo

Chiamalo piano di accumulo, chiamalo PAC (Piano di Accumulo del Capitale), il principio non cambia da anni: invece di investire tutto insieme, versi una cifra fissa a intervalli regolari, e nel tempo costruisci un capitale che difficilmente metteresti insieme in un colpo solo. Quello che spesso non viene spiegato con chiarezza è che le due strade a cui accennavamo, conto titoli da un lato, polizza dall'altro, non sono semplicemente una versione migliore dell'altra. Rispondono a esigenze diverse. Presentarle come se fossero la stessa cosa, con un'etichetta diversa, rischia però di non aiutarti a capire quale sia più adatta alle tue esigenze.

La differenza non sta solo in dove finiscono i tuoi soldi, ma in quanto tempo e quanta attenzione ti chiedono indietro. Se ti piace studiare i mercati, seguire l'andamento di un ETF, decidere tu quando spostare i soldi da un fondo all'altro, la prima strada può darti più controllo e, spesso, costi più bassi. Se invece l'idea di dover controllare qualcosa ogni mese ti pesa più del risparmio in sé, o se preferisci sapere fin dall'inizio quali sono le regole del gioco senza doverle riscrivere tu stesso, la seconda strada parte da un presupposto diverso: che, per alcune persone, non dover gestire tutto in autonomia possa valere più del risparmio ottenibile scegliendo una soluzione più economica.

Come funziona Unipol Risparmio GestiMix

Risparmio GestiMix è un PAC assicurativo, un piano di risparmio assicurativo pensato per versamenti anche piccoli, da 100 a 500 euro al mese, con la possibilità di aggiungere fino a tre versamenti extra all'anno, da 500 a 10.000 euro ciascuno, entro un massimo di 20.000 euro l'anno. Il contratto dura da 20 a 30 anni, e il piano dei versamenti ricorrenti si ferma 5 anni prima della scadenza del contratto.

Una parte del premio finisce in una Gestione separata, l'altra in Fondi interni collegati ai mercati finanziari. Quanto va di qua e quanto va di là dipende dal profilo scelto

• Profilo Equilibrato

Gestione separata: dal 60% al 70% del capitale Fondi interni: dal 30% al 40% del capitale, con un tetto del 10% sul fondo più esposto ai mercati globali

• Profilo Dinamico

Gestione separata: dal 40% al 60% del capitale Fondi interni: dal 40% al 60% del capitale, fino al 50% nel fondo più esposto ai mercati globali

Non devi decidere tu ogni volta come ribilanciare tra le due parti: puoi lasciare che sia la compagnia a farlo per te, gratuitamente, restando dentro i limiti del profilo scelto

Se scegli la frequenza mensile, il contratto chiede di versare in anticipo le prime tre mensilità, poi si prosegue con un versamento al mese secondo il piano stabilito.

Tutte le condizioni contrattuali complete sono consultabili nella pagina ufficiale di UnipolRisparmio GestiMix.

Domande frequenti su Risparmio GestiMix

• Qual è il premio minimo di Risparmio GestiMix

Il versamento mensile minimo è di 100 euro, fino a un massimo di 500 euro al mese. Puoi aggiungere fino a tre versamenti extra all'anno, da 500 a 10.000 euro ciascuno, entro un massimo complessivo di 20.000 euro l'anno

• Quanto rende Risparmio GestiMix?

Non esiste un numero fisso da promettere, e diffida di chiunque te ne dia uno. La parte nei Fondi interni segue l'andamento dei mercati, quindi può crescere o scendere senza garanzie. La parte in Gestione separata viene rivalutata ogni anno in base al rendimento realizzato, al netto dei costi trattenuti dalla compagnia, e può variare nel tempo. Quello che il contratto garantisce è diverso da una promessa di rendimento: a scadenza, in caso di decesso, oppure dal decimo anno in poi se chiedi il riscatto totale, per la parte in Gestione separata è comunque riconosciuto un importo minimo pari alla somma dei premi versati su quella quota

• Quanto dura il contratto

Da 20 a 30 anni, a seconda di cosa scegli in fase di sottoscrizione. Il periodo in cui versi i premi ricorrenti si ferma 5 anni prima della scadenza totale. Puoi sottoscriverlo tra i 18 e i 75 anni di età, con un'età massima dell'assicurato di 95 anni alla scadenza del contratto

Cos'è, in pratica, una polizza multiramo

GestiMix appartiene a una categoria che si chiama polizza multiramo, un nome tecnico che nasconde un'idea piuttosto semplice. Nel linguaggio delle assicurazioni vita italiane, i contratti si dividono per rami a seconda di come investono i tuoi soldi. Il Ramo I è quello delle gestioni separate, pensate per la stabilità, con il capitale rivalutato anno dopo anno seguendo logiche più prudenti. Il Ramo III è quello delle polizze unit linked, dove il rendimento segue da vicino l'andamento dei mercati finanziari. Una polizza multiramo, come dice il nome, non sceglie uno dei due rami: li tiene insieme dentro lo stesso contratto.

Dentro GestiMix questo significa che convivono due motori diversi, con nomi precisi, non etichette generiche. La Gestione separata si chiama Gestione Speciale Vitattiva. I Fondi interni si chiamano Valore Equilibrato Unipol, Valore Dinamico Unipol e MegaTrend Unipol, e ciascuno porta con sé un proprio livello di rischio dichiarato, misurato con un indicatore chiamato VaR (Value at Risk), che serve proprio a confrontare quanto un fondo può oscillare rispetto agli altri prima di scegliere il profilo più adatto a te.

Il valore dei fondi interni cambia ogni giorno con le quotazioni dei mercati, quindi è normale non vederlo fermo da un giorno all'altro. Per chi non è abituato a guardare un portafoglio che si muove, questo può dare la sensazione di avere meno controllo su cosa sta succedendo ai propri soldi. Non è un dato nascosto: la compagnia mette a disposizione aggiornamenti periodici per seguirne l'andamento, semplicemente va cercato nei documenti giusti, non dedotto dal solo estratto conto.

Capito il meccanismo, la domanda vera è un'altra: conviene davvero, quanto costa, e cosa succede se in futuro ti serve il capitale prima del previsto? Ne parliamo nella seconda parte di questa guida, dove entriamo nei vincoli, nei costi reali e nei vantaggi fiscali che in pochi raccontano.

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